El interés compuesto aparece cuando el rendimiento se incorpora al saldo y permanece en él. En el siguiente periodo, el cálculo se aplica a una base diferente. Es una forma de describir una operación matemática; no es una promesa de que una inversión vaya a crecer.
Un ejemplo con números pequeños
Imagina 1.000 € y una rentabilidad efectiva anual constante del 3 %, sin aportaciones, comisiones ni impuestos. Tras el primer año tendrías 1.030 €. Durante el segundo año, el 3 % se calcularía sobre esos 1.030 €, dando un saldo de 1.060,90 €. Son 60,90 € de rendimiento acumulado.
Si retirases cada año los 30 € de rendimiento sobre el capital inicial, el capital que sigue invertido no aumentaría. Esa diferencia entre reinvertir y retirar explica el efecto compuesto.
La tasa del 3 % es una hipótesis didáctica. No representa una oferta, un tipo actual de mercado ni una recomendación.
Lo que cambia al aportar cada mes
Una aportación de diciembre no ha estado invertida tanto tiempo como una de enero. Por eso no sería correcto aplicar un año completo de rendimiento a todas las aportaciones. Nuestra calculadora añade cada aportación al final del mes, después del rendimiento de ese mes.
El efecto también puede ser negativo
Con una pérdida del 10 %, 1.000 € pasarían a 900 €. Ganar después un 10 % dejaría 990 €, no 1.000 €. Los porcentajes se aplican sobre bases distintas. La calculadora permite introducir una tasa negativa para explorar un escenario de pérdida constante, aunque tampoco reproduce la variación real de los mercados.
Cómo leer una simulación
Separa siempre el dinero que has aportado del rendimiento calculado. Después revisa el plazo, los costes y el poder adquisitivo. Un saldo final grande puede deberse principalmente a las aportaciones. Y alargar una simulación amplifica tanto el efecto de la tasa elegida como la incertidumbre de esa hipótesis.
Consulta la metodología para ver la conversión de una tasa anual a mensual y la fórmula completa.
Las cifras son ejemplos propios. Para ampliar tu formación: Finanzas para Todos, portal de educación financiera. La inclusión del enlace no implica afiliación ni respaldo a Zinbrotvo.